Порядок получения кредита на строительство частного дома

Ипотека на строительство частного дома или покупку земельного участка: расскажем порядок действий

Все чаще люди стараются уехать от городской суеты, чтобы начать жить в индивидуальном загородном доме.

Эта тенденция стала настолько популярна, что все больше банков предлагают взять ипотеку на приобретение земельного участка для строительства на нем дома. Однако, учитывая повышенные риски кредитора, требования к заемщику в этом случае более жесткие, чем при оформлении ипотеки на вторичном рынке .

Законодательная база

Оформлять ипотеку на строительство частного дома на земельном участке позволяют следующие нормативно правовые акты:

• ФЗ «Об ипотеке».
• Гражданский Кодекс РФ.
• Внутрибанковские документы.

При оформлении кредита на покупку земли для дальнейшего строительства на ней можно использовать различные льготы федерального и регионального уровней. Это позволит значительно сэкономить и удешевить ипотеку.

Можно ли купить землю в ипотеку?

Для этого банк будет требовать периодически документы, подтверждающие ход строительства до полного его завершения.

Вот основные особенности кредитования таким образом:

• В качестве первоначального залога выступает приобретенная земля или имеющийся в собственности объект недвижимости.
• После завершения строительства необходимо оформить в залог дополнительно и дом.
• В течение всего времени строительства надо будет предоставлять банку отчет о его проведении.
• Ипотека может выдаваться единовременно или траншами. Последнем случае для оплаты услуг или товаров потребуется предоставлять полный пакет платежных документов.
• Возможно оформление ипотеки с применением материнского капитала и других льгот .
• Есть возможность оформления военной ипотеки для покупки земельного участка.

Практика показывает, что процентные ставки на 2-3% выше обычных именно из-за повышенных рисков кредитора. К рискам относят снижение платежеспособности заемщика и заморозку строительства. При реализации залогового имущества денег может не хватить для погашения долга.

Основные требования к заемщику

В зависимости от банка, они могут немного меняться. Однако основные требования одинаковые и прописаны в ФЗ «Об ипотеке» . Заемщику необходимо соответствовать следующему:

• Наличие российского гражданства.
• Прописка на территории региона, в котором оформляется кредит (не во всех банках является обязательной).
• Наличие постоянного источника дохода (не все банки берут в расчет неофициальный доход).
• Возраст от 21 года до 65 лет на момент погашения ипотеки.

Клиент может привлечь поручителей и учитывать их доход при кредитовании тоже. Это позволит получить более крупную сумму.

Супруг или супруга являются созаемщиками по умолчанию и их доход тоже учитывается. Им требуется предоставить такой же пакет документов, что и самому заемщику. На основании действующего законодательства, эти лица несут солидарную ответственность за исполнение финансовых обязательств.

Также есть специальные требования к земле . К ним относятся:

Общие условия предоставления кредита

В зависимости от банка, условия кредитования различные. Имеет смысл привести таблицу с примерными условиями в конкретно взятых банках, пройдите по ссылке: https://vseodome.club/ipoteka/na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html

Как показывает практика, минимальная ставка – это рекламный ход. Она может увеличиться на 2-10%, в зависимости от ряда нюансов, согласно системе надбавок банка. К тому же, сам кредитный инспектор заинтересован в завышении вам ставки, так как получает от этого зарплату.

Рекомендуется выбирать банк не исходя из минимальной процентной ставки, а из его надежности и количества офисов обслуживания в городе.

Порядок действий

Порядок приобретения земельного участка осуществляется следующим образом:

• Поиск подходящего варианта.
• Обращение в банк для подачи заявления на получение кредита. Его рассматривают до 10 дней.
• Получение одобрения.
• Заключение предварительного договора купли-продажи.
• Внесение первоначального взноса.
• Передача в банк полного пакета документов для оформления ипотеки.
• Назначение дат сделки специалистами банка.
• Оформление ипотеки и регистрация в Росреестре права собственности .
• Получение продавцом денег после предоставления выписки из ЕГРП, согласно которой переход права собственности наступил.

Чтобы все правильно оформить, настоятельно рекомендуется сотрудничать с агентством недвижимости . Это позволит снизить риски и гарантирует получение оптимального земельного участка.

Если вы имеете право на оформление льготной ипотеки или на получение различных льгот, то имеет смысл обратиться за ними.

Какие субсидии можно использовать при оформлении ипотеки?

В зависимости от региона, существуют разные субсидии и компенсационные выплаты. В частности, возможно воспользоваться следующим:

• Военная ипотека .
• Материнский капитал .
• Региональный материнский капитал.
• Компенсации регионального уровня на строительство загородного дома (об их существовании можно узнать в отделе пособий и социальных выплат).

Если использовать почти все возможные выплаты, то можно покрыть до 50% от стоимости постройки жилого дома.

Необходимые документы для ипотечного кредита

В зависимости от банка и программы, список документов может варьироваться. Вот основной из них, который подлежит сдаче в банк для оформления кредита:

• Паспорта заемщика, созаемщика и поручителей.
• Дополнительные документы, подтверждающие личности указанных выше людей.
• Свидетельства о браке и рождении детей при наличии.
• Документы на земельный участок.
• Выписка из ЕГРП.
• Расписка в получении покупателем первоначального взноса .
• Сертификат на материнский капитал, если он используется в качестве первоначального взноса.
• Выписка о состоянии счета в НИС, если оформляется военная ипотека.
• Документы на право использования региональных льгот.
• План строительства будущего дома.

Источник

Как получить ипотеку на покупку или строительство частного дома

Эксперты считают, что у «загородной ипотеки» прекрасные перспективы. Но пока получить кредит на покупку индивидуального дома сложнее, чем на покупку квартиры.

Спрос на частные дома

Как сообщает РБК-Недвижимость, частных домов в нашей стране строят все больше, в 2019 году на них приходилось 46% от общего объема – 250-270 тысяч домов средней площадью 140 кв. м., а в 2018 всего 42%. А по данным ВЦИОМ, жить в загородных домах мечтает 60% россиян.

Сейчас все ведущие российские банки предлагают ипотечные программы и на покупку домов, и на их строительство. Но получить такие кредиты сложнее, чем ипотеки на квартиры. У ипотеки на загородную недвижимость всегда:

• выше ставка
• выше первоначальный взнос
• у банка больше требований и к недвижимости, и к заемщикам.

Требования банков

Принимая решение об ипотеке загородного жилья, банки оценивают физическое состояние и капитальность дома. Требования к объектам далеко не мягкие, и на покупку вот каких объектов ипотеку дадут быстрее всего:

• Участок расположен на земле населенных пунктов;
• Вид его разрешенного использования – ИЖС;
• Документы на дом в абсолютном порядке;
• Дом зарегистрирован;
• У дома статус жилого, если есть перепланировки, то они тоже узаконены;
• К дому подведены все коммуникации, если центральные, это увеличивает шансы на получение ипотеки;
• Он в хорошем состоянии и имеет все признаки индивидуального дома (не более трех этажей, не выше 20 метров и т.п.).

Высокая ставка

Для некоторых банков важен материал стен, многие обращают внимание на то, насколько участок удален от города. Банки могут потребовать ряд документов, включая проект дома, смету строительства, предварительный договор купли-продажи, заключенный с застройщиком, или договор подряда со строительной компанией.

При этом, кредит банки дают обычно на 25-50 лет, первоначальный взнос составляет 25-50%, а ставка 9,5 — 12% .

Банк может взять в залог не только дом и участок, но и потребовать другие виды обеспечения – поручительство, другую недвижимость. Если ипотека берется под строительство, то другие виды обеспечения понадобятся почти наверняка, а также будет нужна еще целая пачка документов, в том числе:

• проект (или договор-основание) строительства и работ по прокладке всех коммуникаций;
• уведомление о соответствии строительства установленным параметрам и допустимости размещения объекта на земельном участке.

Получателей этой ипотеки — мизер, т.к. мороки много, а одобряют единицам. И на селе, где участки стоят 200 000-500 000 рублей это копейки для строительства

Сельская ипотека

Желающих брать кредиты на таких условиях не так много, но надежда на то, что банковские продукты для ИЖС станут доступнее в последние время только крепнет. FORUMHOUSE рассказывал о новой программе, разработанной Минстроем, благодаря которой в стране появятся доступные финансовые инструменты для поддержки ИЖС, а главным из них будет ипотека. Кроме того, программа предполагает обеспечение объектов ИЖС землей и инфраструктурой, стандартизацию рынка строительства и рынка домокомплектов.

«Сельская ипотека» под 2% годовых может заработать в России уже в 2020 году.

Источник

Ипотека на строительство дома — способы получения

Огромное количество людей мечтает о собственном красивом доме за чертой города. Но, к сожалению, финансовые возможности часто не способствуют осуществлению этой мечты. Ипотека на строительство дома дарит реальный шанс начать обустройство. Несмотря на то, что сама фраза «строительство частного дома» у многих ассоциируется с чем-то финансово неподъемным, по сравнению с покупкой квартиры это может быть менее затратным.

Многие граждане ошибочно полагают, что ипотека может быть оформлена только на покупку готового дома или квартиры. Вместе с тем, этот вид кредитования выдается и на строительство дома.

Ипотека на строительство дома

В этой статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека на строительство дома, ее виды и особенности оформления.

Особенности получения ипотеки на строительство

Ипотека, как один из видов кредитных продуктов, является самым дорогостоящим и для банка представляет максимальный финансовый риск. Большая сумма займа и длительный срок кредитования заставляют банки предъявлять особые требования к заемщикам.

Сразу следует сказать, что согласие банка на выдачу ипотеки под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья.

С чем это связано? Все с тем же финансовым риском. Дело в том, что предоставляя крупный займ на готовые апартаменты, недвижимость по условиям договора является залогом, что снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком.

Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика.

С точки зрения требований, которые банки предъявляют к заемщикам, ипотека на строительство дома ничем не отличается от ипотеки на покупку готового дома. Вместе с тем, процентная ставка и сумма первоначального взноса, обязательного по программе кредитования могут отличаться.

Если сравнить два продукта по ипотеки в Сбербанке России, то разница между ними составит 0,5% в пользу покупки готового жилья. Кроме этого, придется клиенту предоставить и ликвидный заем на весь период кредитования, что для многих является затруднительным.

Займ на строительство дома

В случае же с оформлением ипотеки на готовое жилье, сама недвижимость уже может выступать в качестве залога.

А вот ВТБ-24 предлагает более лояльные условия заемщикам, которые хотят оформить ипотеку на строительство. Банк позволяет указать земельный участок, на котором будет проходить застройка в качестве основного залога. Но при этом земельный участок на момент совершения сделки, уже должен находиться в собственности заемщика, а не оформляться под ипотеку.

Купить или построить?

Если вы до сих пор не решали для себя ,что выгоднее: приобрести готовые апартаменты или взять ипотеку на строительство, давайте сравним оба варианта, чтобы найти оптимальное решение.

• Частный дом дарит множество преимущество по сравнению с городской квартирой: лучшая экология, отсутствие назойливых соседей, большая площадь помещения.
• Принимаясь за строительство собственного коттеджа, есть возможность самостоятельно выбирать материалы, дизайн, планировку, что позволит не только выполнить проект, полностью отвечающий индивидуальным предпочтениям, но и существенно сэкономить.

Преимущества ипотеки на строительство дома

Многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают ипотеку на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа. Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты. А все расходы по материалам, работам и согласованию покрывает сумма ипотеки.

Также такие программы предполагают самостоятельный выбор застройщика. Порой крупные строительные организации сотрудничают с банками, что дает возможность оформить займ на льготных условиях.

Преимущества и недостатки ипотеки

Согласно статистике, банки не выдают кредит без залогового имущества в 99% случаев. Оценке подлежит, как правило, крупная недвижимость: дача, квартира, автомобиль, дом. При этом нужно учитывать, что займ не может превышать 70% от стоимости ликвидного имущества.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека на строительство дома относится к целевым займам и выдавать она может траншами. Что это означает?

Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 1-2 миллиона рублей, когда можно взять займ тремя частями в течение 5 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.

Конечно, можно обращаться за ссудой и не один раз, беря небольшие суммы, но при этом придется каждый раз проходить процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы.

В случае же с периодичными займами, договор будет оставаться тот же. Но, согласно условиям основного документа, каждый год, например, клиент будет получать на свой счет оговоренную сумму денег. Соответственно и график платежей на год рассчитывается исходя из величины этой суммы, а не всего долга.

Как будем платить?

Какой вариант погашения кредита лучше выбрать? Сегодня банки предлагают два вида погашения займа: дифференцированный и аннуитетный.

Суть дифференцированного варианта сводится к тому, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток долга.

В начале периода погашения долга клиенту приходится выплачивать самые большие суммы, которые с каждым месяцем будут уменьшаться. По это причине, несмотря на экономическую целесообразность, многие клиенты отказывают от такого варианта графика погашения. Неравномерная финансовая нагрузка не позволяет правильно распределить силы и взять ипотеку на срок в 5-10 лет.

Процент по ипотеке

Стоит отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с дифференцированным погашением, сумма постепенно снижается, а вот аннуитетный одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

Аннуитетный платеж предполагает оплату долга равными частями каждый месяц. Многие клиенты выбирают данный вариант расчета за его простоту и прозрачность.

Кроме того, он позволяет распределить равномерно всю финансовую нагрузку долга и постепенно выплачивать банку взятую ссуду частями. При этом клиенту легко держать в голове указанную в договоре сумму ежемесячного платежа и параллельно рассчитывать свои остальные траты.

Требования к заемщикам от банков

Как уже говорилось выше, ипотечное кредитование на строительство дома представляет для банка максимальный финансовый риск. Именно поэтому кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам.

Некоторые банки не кредитуют лиц с временной регистраций, а вот Транскапитал, ВТБ 24 и Райффайзен выдает ипотеку иностранцам.

В этом случае клиенту обязательно нужно будет предоставить национальный паспорт государства, резидентом которого он является. Информация из паспорта должна быть переведена на русский язык и нотариально заверена.

Требования к заемщикам

Впервые обращаясь в кредитное учреждение за ипотекой, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать необходимую сумму займа. Каждый банк выдает свое заявление, где могут быть самые разные вопросы.

Эти данные необходимы банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Это алгоритм проверки, который учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

У каждого банка свои требования к кредитному баллу, но, как правило, программа учитывает следующие данные:

• возраст клиента;
• специальность и квалификация;
• место работы и продолжительность трудового стажа;
• семейное положение;
• наличие дополнительного дохода.

Что касается документов, подтверждающих доход, то идеальным вариантом является предоставление справки 2-НДФЛ, которую выдает бухгалтерия. Но справедливости ради стоит заметить, что многие граждане сегодня получают так называемую «серую зарплату» в конвертах, поэтому не могут официально подтвердить свой доход.

Справка в обязательном порядке должна быть подписана главным бухгалтером или директором. Если справка подписывается ответственным лицом по доверенности, то сотрудник банка может потребовать у вас копию доверенности в дополнении к справке.

Некоторые банки не принимают ни одного документа, кроме справки 2-НДФЛ, но такие банки, ка ВТБ-24, Райффайзенбанк , Металлинвест рассматривают и другие формы подтверждения дохода.

Для того чтобы оформить ипотеку на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
• ИНН (оригинал и копия);
• Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
• заявление заемщика;
• документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
• справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
• копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).

Документы для ипотеки

Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:

• водительское удостоверение (копия и оригинал);
• загранпаспорт;
• военный билет;
• свидетельство о браке/разводе;
• документы, подтверждающий дополнительный доход.

Сумма ипотеки и срок кредитования: на что рассчитывать?

Безусловно, каждый банк вправе устанавливать свои условия кредитования, разрабатывая ипотечные продукты. Но в этой статье мы собрали стандартные условия по ипотеке на строительство дома, которые сегодня можно встретить на банковском отечественном рынке.

Стандартно, банк выдает займ в размере 20-85% от общей суммы ипотеки. В случае с кредитованием на строительство, необходимо будет предоставить смету, в которой будет указана общая сумму.

Ипотека может быть оформлена на срок от 5 до 30 лет, в зависимости от требуемой суммы и уровня дохода заемщика. Ипотека предусматривает индивидуальный подход, ведь речь идет о длительном периоде и банк, в первую очередь, заинтересован в полном возврате долга. Поэтому банк не станет намеренно уменьшать сумму кредитования, повышая финансовую ежемесячную нагрузку, которую клиенту заведомо будет сложно выплачивать.

Земельный участок в качестве залога

Кроме того, всем известно, что банки получают основную прибыль именно с кредитных продуктов, поэтому они заинтересованы в длительном периоде действия договора. Поэтому если заемщик чувствует, что, рассчитанный по стандартной схеме график платежей сложен для него, лучше сразу сказать об этом кредитному инспектору и попросить другой расчет. В некоторых случаях, банки могут пойти навстречу и предоставить клиенту право выбора по способу платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Размер ставки зависит от выбранного банка и может варьироваться в зависимости от пакета предоставленных документов. Чем ниже финансовый риск для учреждения, тем выгоднее ставку может оно предложить заемщику.

Также на размер процентной ставки могут влиять такие факторы, как срок кредитования, условия, размер первоначального взноса.

Размер процентной ставки – это первое на что обращает внимание клиент, подбирая банк для оформления ипотеки. Вместе с тем, на конечную сумму переплаты влияет не только данный фактор. Важно обращать внимание на комиссии, дополнительные сервисы, страхование и штрафные санкции, которые выставляет банк. Порой заниженная процентная ставка с лихвой перекрывается размером комиссий и дополнительным видом услуг, который автоматически включается банком в ипотечный портфель.

Процесс оформления ипотеки

Зачастую заемщики, принимая для себя решения об оформлении ипотеки, не представляют всю процедуру заключения сделки.

Процесс этот может растянуться от нескольких дней до нескольких недель. Самую длительную процедуру в данном процессе занимает проверка ликвидности залогового имущества. Для минимизации рисков, банку необходимо тщательно проверить платежеспособность клиента и предмет залога.

Схема сотрудничества зависит от выбранного банка, но, как правило, она выглядит следующим образом:

Шаг 1. Клиент обращается в банк с заявлением на ипотеку.

Шаг 2. Клиент собирает пакет документов и предоставляет их в банк.

Шаг 3. Банк принимает решение о выдаче кредита.

Шаг 4. При положительном решении начинается сбор документов по земельному участку, выбору строительной компании.

Шаг 5. Клиент передает собранные документы в банк для проверки. На данном этапе также проходит проверка ликвидности залогового имущества.

Шаг 6. Оформление документов в Росреестре и наложение обременения на земельный участок, который выступает в качестве залогового имущества.

Шаг 7. Процедура подписания договора

Шаг 8. Перечисление заемных средств на расчетный счет клиента (или на счет строительной компании).

В некоторых случаях кредит может быть осуществлен двумя-тремя траншами. Это производится по двум причинам. Во-первых, снимает с клиента дополнительную финансовую нагрузку и позволяет взять займ только на ту сумму, которая необходима на данном этапе строительства. Во-вторых, банк оставляет за собой право контроля целевого использования денег.

В этом случае, после истечения первого срока кредитования, клиент обязан предоставить в банк финансовую отчетность о целевом использовании займа. Банк проверяет и осуществляет второй транш.

После завершения строительства, заемщик оформляет дом, как готовый объект недвижимости. В дальнейшем, если заемщику нужны дополнительно средства для отделочных работ, земельный участок становится уже залогом с недвижимостью, что значительно снижает для банка финансовый риск. Для клиента это является возможность получения кредита по сниженной процентной ставке.

Как платить меньше?

Учитывая большую сумму займа и длительный срок кредитования, многие банки предлагают клиентам снизить финансовую нагрузку и оформляют отсрочку выплаты основного долга. Это позволяет клиенту в течение 2-3 лет выплачивать банку только проценты за пользование займом. Учитывая то, что процесс постройки всегда сопряжен с непредвиденными финансовыми расходами, для многих клиентов — это реальная возможность взять ипотеку и не попасть в долговую зависимость с первых же месяцев.

Видео. Нюансы оформления ипотеки на строительство

Заключение

Учитывая все вышеописанные условия ипотечного кредитования, для некоторых заемщиков обычный потребительский займ может показаться более простым и выгодным решением. Но этот вид кредитования тоже имеет свои недостатки.

Ипотека на строительство

Сумма потребительского займа редко превышает 1-1,5 миллиона рублей. Да и максимальный срок кредитования будет 5-7 лет.

Видео. Ипотека на строительство дома

Источник